La solución de las hipotecas IRPH pasa por Luxemburgo

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea va a publicar en las próximas semanas una sentencia que podría decretar como abusivas las condiciones de este indicador.

La banca está en jaque. Todo parece indicar que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) va a fallar a favor del consumidor y declarar como abusivas las condiciones que rodean a las hipotecas asociadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido con el acrónimo de IRPH. De ser así, las entidades financieras tendrían que abonar unos 20.000 euros de media por individuo afectado. Un duro revés económico para estas empresas.  

Este indicador oficial, el IRPH, está elaborado por el Banco de España y en la actualidad es el segundo más utilizado en las hipotecas variables tras el Euríbor. Adquirió mucha fama con el ‘boom’ inmobiliario anterior a la crisis porque los bancos lo comercializaban desde un punto de vista beneficioso para el consumidor y afirmaban que era menos volátil que el otro índice, el Euríbor.

Nada más lejos de la realidad, el IRPH propició que las hipotecas fueran más caras para los consumidores ya que, de media, ha estado colocado 2,2 puntos por encima del Euríbor. Este índice, que puede provocar un desembolso gigante para la banca, procede del cálculo de una media del interés que cobran las entidades, incluyendo los gastos hipotecarios en préstamos hipotecarios a más de tres años.

El Abogado General del TJUE ha dado pistas sobre la sentencia

El foco de atención se sitúa en Luxemburgo. Allí, al margen de servir de sede a esta institución comunitaria, Maciej Szpunar, Abogado General del TJUE, ha desencadenado una oleada de optimismo entre los afectados al reconocer que “la fórmula matemática del cálculo del IRPH resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio”. 

¿Qué quiere decir con estas declaraciones? Si bien es cierto que las palabras de este magistrado no son vinculantes con la decisión final que tomen todos los jueces europeos, sí dejan entrever que el IRPH no alcanzaría el umbral mínimo de transparencia y, por tanto, podría ser declarada su nulidad. 

¿Cómo actuar si soy uno de los afectados?

Los despachos de abogados se han puesto manos a la obra para preparar lo que puede ser una situación similar a la vivida años atrás con las cláusulas suelo. Y es que, en el caso de que el TJUE comparta los argumentos de su abogado general, las demandas contra la banca se multiplicarían.

La letrada María Duro, de abogadosirphvalladolid.es, está siguiendo muy de cerca esta polémica y espera el inminente fallo del Tribunal. Ella considera que “la inclusión de este índice se ha hecho con poca transparencia por parte de las entidades financieras y, además de tener un carácter manipulable y basarse en datos que no son públicos, adolece de cierta falta de objetividad”.

A los afectados les recomienda, dice, “que vayan adelantándose y planteando la correspondiente reclamación extrajudicial”. Aunque reconoce que “esta reclamación tendrá un peso mucho mayor si se dicta sentencia a favor de aplicar el control de abusividad”. 

Finalmente, hace especial hincapié en “no aceptar propuestas por parte de la entidad que consistan en referenciar el préstamo al Euríbor, en las que no se hagan mención a la devolución de importe alguno”. Es por ello, por lo que nuevamente recomienda “esperar hasta ver qué se establece en el pronunciamiento del TJUE respecto a la retroactividad”.

En las próximas semanas cesarán las dudas relativas a las hipotecas referenciadas al IRPH. Todo parece indicar que las entidades bancarias tendrán que asumir una devolución que se presume histórica: favorable para los consumidores que llevan años a la espera de una solución y contraria para los bancos que tendrían que devolver los millones de euros que los prestatarios pagaron de más.